Valore da assicurare di un immobile: cos’è e come si calcola
Il terreno su cui è costruito l’immobile non rientra nel valore assicurabile. L’assicurazione riguarda esclusivamente il valore del manufatto, cioè il costo necessario per ricostruire l’edificio. Quest'ultimo ha un valore di ricostruzione (a nuovo) ed un valore reale, ovviamente inferiore, che dipenderà dal suo stato di conservazione.
Valore reale, valore di ricostruzione e primo rischio assoluto
Ora decidi cosa vuoi assicurare:
- il valore reale (commerciale o allo stato d'uso)
- il valore di ricostruzione
- un importo pre-definito, che non può superare né quello di ricostruzione né il doppio del valore reale
Primo rischio assoluto: come funziona
Se hai scelto l'importo pre definito, con la formula del PRIMO RISCHIO ASSOLUTO la compagnia risponderà al danno sino al massimale convenuto. La logica è che difficilmente viene danneggiato l'intero immobile e, dunque, intendi assicurare una % del valore reale. Esempio: valore reale / di mercato del manufatto € 1 milione, valore di ricostruzione € 2 milioni, decido di assicurare € 800 mila, percependo così, in caso di sinistro, un risarcimento del 100% sino all'importo assicurato, naturalmente, dovesse bruciare tutto il fabbricato non avrò il denaro per ricostruirlo.
Valore intero: quando scegliere questa formula
Se il tuo obiettivo è il rimborso integrale devi, innanzitutto, essere in grado di definire in modo preciso il valore del manufatto che vuoi assicurare. Se conosci questo valore la formula giusta è quella del VALORE INTERO, con la quale la Compagnia ti rimborserà il valore reale o di ricostruzione in proporzione dei danni subiti. Se non espressamente indicato si fa riferimento al valore reale. Nelle polizze è quasi sempre presente la clausola di deroga della regola proporzionale, con la quale la Compagnia tollera errori di valutazione entro il 10% o anche più, limitandosi ad applicare la regola proporzionale solo sull’eccedenza, quindi, se ritieni che il costo di ricostruzione sia di 1.500 €/mq. conviene non eccedere i 1.350 €/mq. Esempio: valore reale / di mercato del manufatto € 1 milione, valore di ricostruzione € 2 milioni. Dovesse bruciare metà del fabbricato verrò risarcito per il 50% di € 1 milione.
È quasi sempre preferibile assicurare il fabbricato a valore intero per l'integrale valore di ricostruzione.
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Dati necessari per calcolare il valore da assicurare
Indirizzo
Mq. commerciali appartamento Piano
Mq. altre pertinenze Mq. giardino / parco
Anno di costruzione Anno dell'ultima ristrutturazione
Sinistri precedenti
Polizza condominiale (se presente)
Sei interessato ad assicurare:
- il contenuto (mobili, quadri, ecc.)? suggeriamo di NO
- gli eventi catastrofali (alluvione, terremoto, bombe d'acqua, ecc.)? suggeriamo di SI, precisa il materiale delle strutture portanti